Um estudo recente revela que brasileiros de baixa renda pagam juros muito mais altos em empréstimos. A pesquisa “Empréstimos pessoais, taxas heterogêneas e desigualdade” indica que a Democratização do crédito ainda é um desafio. Fatores como localização, idade e gênero afetam os preços, além da renda e risco de calote. O Open Finance surge como uma possível solução para este problema.
O estudo analisou 24 milhões de operações de crédito pessoal e consignado entre 2013 e 2019. Os dados, do Banco Central e da RAIS, abrangem 50% dos empréstimos para pessoas físicas. A pesquisa envolveu cerca de 1 milhão de CPFs. Indivíduos com renda de até um salário mínimo pagam 51 pontos percentuais a mais de juros. Isso em comparação com quem ganha acima de 20 salários mínimos.
A diferença nas taxas de juros não reflete apenas o risco de inadimplência. Aposentados e mulheres também pagam juros mais altos. No entanto, a renda continua sendo o principal fator de influência. A concentração bancária agrava a situação. Cinco grandes bancos controlam 79% dos ativos financeiros no Brasil. Essa falta de competição dificulta a Democratização do crédito e prejudica os mais pobres.
O Banco Central lançou a Agenda BC# para modernizar o sistema financeiro. PIX, Open Finance, DREX e mudanças na legislação cambial são algumas das medidas. O Open Finance visa ampliar o acesso a dados bancários, de seguros e investimentos. A competição entre instituições financeiras se torna mais justa.
Três fatores são cruciais para o sucesso do Open Finance na Democratização do crédito:
- Ampliar a participação de instituições financeiras.
- Incentivar o compartilhamento de dados entre elas.
- Aumentar a adesão do público.
Até outubro de 2024, 37 milhões de pessoas já compartilhavam dados no Open Finance. Esse aumento de 35% em relação a 2023 mostra a crescente aceitação da ferramenta. Um teste do BomPraCrédito, marketplace de crédito, demonstrou o potencial do sistema. 84% dos 838 clientes inicialmente rejeitados receberam novas propostas. Desses, 63% tiveram seus empréstimos aprovados graças ao Open Finance.
O Open Finance facilita a análise de crédito para microempreendedores e trabalhadores informais. Com acesso a mais informações, as ofertas de crédito se tornam personalizadas. Isso se adapta ao perfil de renda e gastos de cada cliente, impulsionando a inclusão financeira. O sistema pode ser um divisor de águas na Democratização do crédito, trazendo milhões de brasileiros para o sistema financeiro.
O Open Finance promete simplificar o acesso ao crédito, tornando-o mais acessível a todos. Sua expansão e impacto na economia brasileira merecem atenção nos próximos anos.
Via Startups
